通过农村信用社电子银行渠道办理业务的客户增长迅猛，电子银行业务替代率达42.91%。甘红亮 摄

　　湖南省农村信用社电子银行业务自2006年开办以来，已历经十年发展历程。十年来，从无到有，从借鉴同行到自主创新，从追赶他行到打造特色，湖南省农村信用社不仅在“人有我有”的大众产品上积极布局，更着力在“人无我有”的特色产品上谋求突破，实现了电子银行业务发展的重大跨越和完美蜕变。

　　“大力发展电子银行，既是提升服务‘三农’水平的现实需要，也是提升全省农村信用社品牌形象的重大工程，最终目标是实现农村金融服务‘零距离’！”湖南省农村信用社联合社（简称“省联社”）理事长张志军说。

　　破发展瓶颈，改善准入环境

　　省联社2005年刚成立时，全省农村信用社电子化、信息化水平还比较低，部分业务甚至尚停留在传统手工操作阶段。省联社的成立，使全省农村信用社形成了合力，谋求突破体制、政策等发展瓶颈。

　　探索解决两级法人体制发展矛盾。开展电子银行业务，首先要解决发卡的问题。各县级行社是相互独立的发卡行，但从业务长远发展考虑，又要求全省农村信用社打造统一的银行卡品牌。如何处理好独立经营原则和统一品牌要求之间的矛盾，是省联社电子银行业务首先面临的问题。对此，省联社通过不断探索，在全省农村信用社从上至下逐步搭建起了适应农村信用社两级法人体制的银行卡业务管理、运行体系，即：省联社申请注册“福祥”银行卡品牌，是“福祥”品牌的所有者；省内各县级行社为福祥卡发卡机构；由省联社对各发卡机构开展统一业务指导和服务。这一模式的确定，为全省农村信用社银行卡和后续电子银行业务发展奠定了基础。

　　创新突破小法人业务准入政策限制。湖南省农村信用社各法人行社基本都是县级小法人，单个行社实力有限，难以达到某些电子银行业务的政策准入条件；百余家县级行社开办新业务，需逐一向监管部门报批，严重制约了农村信用社电子银行业务发展。对此，湖南省农村信用社积极与监管部门沟通协调，在全国农村信用社系统中率先以省联社为单位，统一计算资本金，申请贷记卡业务准入；并将县级法人行社开办电话银行、手机银行、网上银行、离行式自助银行等业务的资格准入条件，从逐家报批制获准为报备制，为农村信用社小法人打破了政策瓶颈。

　　抓产品创新，凸显自身特色

　　突破瓶颈后的湖南省农村信用社迎来了电子银行业务快速发展机遇。2006年推出了第一张银行卡——福祥借记卡，结束了全省农村信用社的无卡历史，并开通了96518客户服务热线。2011年，浏阳农商行首发福祥贷记卡，初步形成了“有借有贷”的银行卡产品系列。同年，省联社成立专门的银行卡部，2013年更名为电子银行部，在继续加强银行卡这一电子银行业务重要载体发展的同时，着力加快各类电子渠道建设，逐步建立起了以银行卡为载体的电子银行业务体系。

　　卡产品系列打造特色，客户多样化需求得以满足。湖南省农村信用社在标准借、贷记卡的基础上，研发推出了10多个特色卡种，形成了既有借记卡又有贷记卡、既有标准卡又有特色卡、既有大众卡又有高端卡的卡产品系列。既能满足老百姓现金存取、转账结算等基本金融需求，又能提供社保、医疗、涉农补贴发放、小额信贷等叠加服务，还能满足老百姓日常消费和生产经营资金需求，提供各项客户权益和增值服务。特别是加载了贷款功能的借记卡——便民卡、加载了贷款功能的贷记卡——福民卡，以及具有强大代发功能的惠民卡，是湖南省农村信用社紧贴中小客户和农村地区客户实际需求而推出的特色卡产品，共同构成了湖南省农村信用社便民、福民、惠民的强大金融服务工具。随着银行卡体系的渐渐完善，湖南省农村信用社福祥卡品牌在广大客户心目中的影响力得到不断渗透和增强，形成了其他金融机构难以复制的竞争优势。2006年以来，全省农村信用社累计发行福祥卡突破5200万张，发行量居全省金融机构首位。

　　电子银行渠道覆盖广泛，服务触角不断延伸。湖南省农村信用社不断拓展各类电子渠道，积极利用手机银行着力服务于个人客户；利用微信银行为客户提供非资金类特色服务；利用网上银行着力服务于公司客户；通过96518客户服务平台，向客户提供功能齐全的综合性电话银行服务；将自助机具从单一的自助取款机（ATM），拓展增加了存取款一体机、存折补登机、查询机、发卡机、助农金融服务终端等多样化机具，构建了功能齐全的自助银行。省联社副主任邓师辉介绍，目前，湖南省农村信用社已形成了包括手机银行、微信银行、网上银行、电话银行、自助银行在内的电子银行渠道体系，并正在加紧建设移动近场支付等新型业务渠道。借助以上电子银行渠道形成与实体网点相互结合、覆盖城乡的电子服务网络，湖南省农村信用社真正成为了咱老百姓“身边的银行”和“随身携带的银行”。目前通过农村信用社电子银行渠道办理业务的客户增长迅猛，电子银行业务替代率从2011年初不到1%上升到42.91%。

　　重便民利民，赢得客户青睐

　　电子银行业务体系的成功搭建，为湖南省农村信用社更好地服务中小客户，特别是广大农民群众提供了有力支撑。通过运用一系列丰富多样的电子银行产品，湖南省农村信用社使农村地区客户享有与城市同等低廉、便捷的金融服务，同时也赢得了广大客户和业界同仁的高度认可。

　　大幅减免金融服务收费，替客户“省钱”。在全免手机银行所有交易手续费和金融社保IC卡、惠民卡、社保·惠民卡等与民生密切相关卡种的年费、首次开卡工本费基础上，从2015年9月8日起，大幅减免了全省福祥借记卡在全省农村信用社系统内跨地区存款、取款、转账交易手续费，并下调了农民工银行卡手续费收取比例。减免优惠政策推行以来，已为客户减免各项用卡服务费用近亿元，预计以后每年可为客户减免费用超过2亿元。

　　积极推广民生金融服务，让客户“省心”。通过应用有针对性的特色电子银行产品，为广大客户提供了多样化的金融服务。如以“福祥便民卡”的形式开展小额信贷业务，不仅实现了“一次授信、循环使用、随到随借、随借随还”，更重要的是满足了小额贷款客户“短、频、快”的需要，并支持在全省所有网点跨行办理放款和还款。目前通过福祥便民卡实现授信48万余户，授信额度近750亿元；利用福祥惠民卡，支持将民政、移民、粮补、林补、油补等200余项惠农补贴资金以及新农合参合资金代扣代缴、就医结算等项目归集到一卡办理，解决惠农补贴发放多头、多折、多卡，农户保管不便、支取不易等问题，真正实现惠民一卡通；金融社保IC卡让2000多万城乡居民在使用现金存取、转账结算、购物消费、电子现金等金融功能基础上，能够便捷地查询到自己的社保信息和缴费记录等情况，有力推进了全省社会保险工作信息化建设。

　　持续运用便捷交易平台，为客户“省事”。为解决农村金融网点少、农民用卡不方便的问题，开通了便民快捷的交易渠道。例如通过手机银行，客户足不出户就可享受自助查询、转账、汇款、还款、缴费等服务。2015年手机银行用户数较上年就增长了一倍；借助新型助农金融服务终端，客户在终端上便可办理账户查询、转账、电子现金、贷款、社保、缴费、密码修改、口头挂失等业务，相当于提供了一个小型银行网点的全部服务功能。仅2015年，就为客户提供服务49万笔，让广大客户充分享受到现代化金融服务，将普惠金融政策真正落到实处。除此之外，在全省农村信用社4000多个网点柜台、6000多台自助设备上全面开通“缴费通”业务，客户通过手机银行或持卡即可到柜台、自助设备上缴纳水、电、气等费用。

　　破茧成蝶，完善蜕变。湖南省农村信用社创新发展电子银行业务，先后20多次荣获人民银行、银联、农信银中心颁发的突出贡献奖、市场推广奖、业务拓展奖、先进单位等各类奖项，树立起现代金融企业的良好品牌形象。省联社主任李勤表示，将持续利用电子信息技术，继承、发展、整合、优化各项业务，努力实现网点的“智能转变”、业务的“线上运行”、服务的“触角延伸”、经营的“跨界共赢”。（刘江洲 谭熙熙）