大家下午好，非常感谢对我的邀请，参加这么一个令人激动而且非常有意思的盛会，我要感谢国家互联网信息办公室和浙江省，我要感谢乌镇对我们的接待，特别要感谢中国电信研究院以及政策研究的人员给我们的帮助。大家在这里看到的这些引言是报纸上一篇文章的引言，在《金融时报》中刊登的一篇文章，在2013年10月25日写的，这句引言也出现在麦肯锡2014年7月的一份报告之中，在这里他所说的我觉得仍然是真实、正确的，数字化将会改变传统的零售银行业务模式，在某些情况下出现剧变，好消息是有很多的积极方面等待着那些愿意拥抱这一变革的欧洲银行，坏消息就是不管银行是否做好准备，变革必然会出现，今天我所要说的就是这句引言不仅仅适用于欧洲银行或者银行，同时也适用于服务，特别是支付平台的服务。我叫Ad Van Loon，我是一名律师，我提供咨询工作，帮助电信、媒体和因特网公司，在监管和战略方面提供咨询。

我在这里想提出的问题，为什么支付平台快速变得多余，如何避免这种情况，有什么样的新的数字服务的需求。在这个过程当中谁会抓住新机会，互联网所提供的新机会，谁又会成为输家，会是支付服务的供应商还是银行。我这里列出了一个小的议事，如何找出数字的原住民，数字原住民指那些在已经出现了的互联网时代中出生的人，对他们的要求和我们这些生活在模拟时代的人要求不一样的，他们的想法和我们的想法也不一样。今天我要给大家讲一个案例研究，这个案例研究是一个基金会，它的拼写是QIY。这个基金会在开发一个全球网络化的独立的计划，不是平台，它是基于开放的标准和规则，使得个人能够更好地控制他们的数字，一起帮助他们用这些数据做聪明地事情，这个基金会将作为一个计划授权方，会发布个人域名给个人，使得他们能够读取互联网上的信任层，有了这个个人域名，个人就可以进入互联网的信任层，然后就可以分享它的数据，而且可以是正式的情况下或者匿名的情况下，和其他的个人和组织分享这些数据，但是他们都需要用开放的QIY的标准。这幅图，这是传统的情况，今天的情况。

我们在这里看到的是个人，它是在数字世界当中每次想要使用网上服务或者电子服务，先要和平台的运行商联系，将很多数据放在那里，这样它才能获得某些数据或者电子服务。如果你去银行，你就必须要注册或者是登上银行的帐户，不同银行有不同帐户，你要比较你在银行帐户当中留了什么，你还需要在两个不同银行的平台上了解这个帐户中留了什么。这是老的思维，它可以有不同的做事方式，也就是说把个人看作是这样的数字世界中的一部分。有什么样的情况呢？在互联网上QIY基金会它的计划就会建立一个信任层，使得个人可以进行存取，所有与个人打交道的中介，比如说数据提供商、使用数据的公司他们都可以存取信任层，但是必须要和根据QIY基金会的规则，也就是他们必须在收集数据的时候让这个个人知道，然后在这个系统当中个人就会来决定哪些数据在多长时间内可以有哪些组织在信任层上使用，今天个人必须要签署各种各样的签字，使得他在各种不同的平台上将数据使用权交给平台，新的世界由个人决定到底在什么情况下可以使得公司读取个人的数据，这样这个世界就会颠倒过来，为了说明这一点我给大家看一个很短的视频。(视频)

这个QIY的框架就是你自己在数据生活中掌握一切，它不是一个电子ID，不是一个银行ID，同时它也不是一个柜子，你可以在一个不安全的地方存储你数据的柜子，它是一个安全层。你可以通过认证系统比如说电子ID系统或者银行ID系统在上面存取数据，当然有各种各样的安全保障措施，当然你也可以有一个电子柜子，在那里你可以存取你的数据，实际上现在是不需要的，因为实际情况就是所有的公司和组织只要是参加这个计划并且遵循这个计划的规则，他们就已经存储了关于你的数据，个人的数据放在里面。因为他们知道你是谁，他们知道你能够存取信任层，通过一个ID系统，他们将关于你的数据提供给你，这个数据是他们在服务中已经被认证过的数据，你可以发一些数据给一些人和组织，这些组织和人就知道这些数据是已经被认证的了，数据不是存在一个柜子里，你可以任何时候存取这些数字。有更多的公司参加这些计划的话，作为你个人可以的数据就越来越多。个人就能够控制并且可以拥有管理存取它的数据，公司向个人来订阅他们的数据，是通过个人的域名来订阅。它对于支付系统也有影响，传统的支付系统是这样的，比如说电子交易，基本上来说和我们在模拟世界中所熟悉的是一样的，客户购买了一个东西，从商户那里购买，然后客户就给商户授权，能够从银行帐户当中扣钱，这就涉及到两个银行，客户和商户的银行。

我们今天看到的下一步发展，这个系统得到了一个补充，有一个第三方支付提供者，比如说中国的支付宝，在这里银行仍然发挥一个作用，虽然个人是通过支付服务提供商进行支付的，客户要确保现在银行帐户里是有钱的，否则的话支付服务提供商就可以用客户的信用卡才能够和商户的银行进行交易，银行仍然发挥作用，在欧洲现在有一个新的发展，欧盟委员会想要在银行中引入更多的竞争，现在我们可以看到在支付服务指令2中要推广信任支付提供商，他们可以存取商户和客户的支付帐户，这样一来银行就变成了一般商品，就像水电气一样，他们只发挥技术性的作用。他们与商户或者与顾客之间的关系在支付过程当中就被切断了，接下来有另外一步发展，这个是基于我刚才所说的信任的框架。

在这种情况下即使是信任支付提供商都不需要了，因为这种情况下我们看到如果银行能够进入信任层，客户也可以进入，客户从商户那里购买，商户就给客户与支付要求，然后客户让银行或者是支付提供商要一个代码然后交给商户，客户的银行就把同样的代码再交给商户的银行，就不需要进行金钱的交易了，它只是发一个指令，一个银行向另外一个银行发一个指令，通过这样的方式支付就可以完成。而且是非常安全的环境，这就是QIY的框架，它是一个颠覆式的体系，会带来很多的影响。我没有办法给大家讲更加细节的东西，如果有什么问题我会非常高兴地回答关于这方面的问题。我觉得对于支付服务的提供商和银行都需要知道在这样的一个网络3.0的环境中将是未来要发生的趋势。谢谢大家。